5 Riscos do Consignado CLT que Você Precisa Conhecer
O consignado CLT tem se tornado uma opção popular entre trabalhadores com carteira assinada, mas é preciso estar atento aos riscos que essa modalidade pode trazer. Com parcelas médias que podem comprometer o orçamento, muitos se perguntam: será que vale a pena?
Neste artigo, vamos explorar os principais riscos associados ao consignado CLT e como você pode se proteger de possíveis armadilhas financeiras.
O que é o consignado CLT?
O consignado CLT, ou Crédito do Trabalhador, é uma modalidade de empréstimo destinada a trabalhadores com carteira assinada. Essa forma de crédito se destaca por oferecer taxas de juros mais baixas em comparação a outras opções de financiamento, devido ao desconto das parcelas diretamente na folha de pagamento do trabalhador.
Essa modalidade foi lançada em 21 de março de 2025, com o objetivo de facilitar o acesso ao crédito de forma segura e com menor risco de inadimplência. O consignado CLT permite que os trabalhadores solicitem empréstimos de forma rápida e prática, utilizando o aplicativo da Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital) para formalizar o pedido junto a instituições financeiras credenciadas.
Os valores das parcelas são descontados automaticamente do salário, o que proporciona maior previsibilidade para o trabalhador em relação ao pagamento. No entanto, é importante ressaltar que, apesar das vantagens, o uso do consignado CLT deve ser feito com cautela, já que comprometer uma parte significativa da renda mensal pode levar a dificuldades financeiras no futuro.
Como funciona o empréstimo consignado?
O funcionamento do empréstimo consignado para trabalhadores com carteira assinada é bastante simples e prático. Para solicitar esse tipo de crédito, o trabalhador deve seguir algumas etapas que garantem agilidade e segurança no processo.
Primeiramente, o interessado deve acessar o aplicativo da Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital). Essa ferramenta permite que o trabalhador faça a solicitação do empréstimo diretamente com bancos que estão credenciados pelo Governo Federal. Ao utilizar o aplicativo, o processo se torna mais rápido, evitando a necessidade de deslocamentos e filas em agências bancárias.
Após acessar o aplicativo, o trabalhador precisa autorizar o compartilhamento de dados pessoais, como nome, CPF, tempo de serviço e margem consignável. Essas informações são essenciais para que as instituições financeiras possam avaliar a capacidade de pagamento do solicitante e oferecer propostas adequadas ao seu perfil.
Uma vez que a autorização é concedida, o trabalhador receberá propostas de crédito em até 24 horas. As instituições financeiras apresentarão diferentes opções de empréstimo, permitindo que o trabalhador escolha a que melhor se adapta às suas necessidades.
Após a escolha da proposta, a contratação do empréstimo pode ser feita de forma digital, diretamente pelo banco selecionado. O valor das parcelas será descontado automaticamente na folha de pagamento, com registro no eSocial, o que garante que o trabalhador não precise se preocupar com pagamentos manuais.
É importante lembrar que, apesar da facilidade e das taxas de juros mais baixas, o trabalhador deve avaliar cuidadosamente suas finanças antes de optar pelo empréstimo consignado, para evitar comprometer uma parte significativa de sua renda mensal.
Critérios para solicitar o consignado CLT
Para solicitar o consignado CLT, existem alguns critérios que o trabalhador deve atender. Esses critérios são estabelecidos pelo governo e visam garantir que o crédito seja acessível de forma segura e responsável.
Primeiramente, o trabalhador deve ser empregado com carteira assinada, ou seja, ter um vínculo formal de trabalho. Além disso, é necessário que o empregado tenha uma margem consignável disponível, que é a parte do salário que pode ser comprometida com o pagamento das parcelas do empréstimo. Essa margem é calculada com base na remuneração mensal do trabalhador e deve respeitar os limites estabelecidos pela legislação.
Outro ponto importante é que o trabalhador deve ter um tempo mínimo de serviço na empresa. Esse tempo pode variar conforme a política de cada instituição financeira, mas geralmente é exigido que o empregado tenha pelo menos alguns meses de vínculo empregatício para que a solicitação seja aprovada.
Além disso, o trabalhador deve autorizar o acesso aos seus dados pessoais, como CPF e informações sobre sua situação financeira. Essa autorização é fundamental para que as instituições financeiras possam avaliar o perfil de crédito do solicitante e oferecer propostas adequadas.
Por fim, é importante que o trabalhador esteja ciente de que, ao solicitar o consignado CLT, ele estará comprometendo uma parte de sua renda mensal. Portanto, é essencial que ele avalie sua real necessidade de crédito e as condições financeiras antes de tomar essa decisão.
Riscos e cuidados ao contratar o consignado CLT
Embora o consignado CLT ofereça vantagens, como taxas de juros mais baixas e a facilidade de pagamento via desconto em folha, também existem riscos associados a essa modalidade de crédito que os trabalhadores devem considerar antes de contratar.
Um dos principais riscos é o comprometimento da renda mensal. O consignado permite que até 35% do salário seja destinado ao pagamento das parcelas. Isso pode ser problemático para trabalhadores que já enfrentam dificuldades financeiras, pois comprometer uma parte significativa da remuneração pode levar a um ciclo de endividamento.
Além disso, muitos especialistas alertam sobre o uso do FGTS como garantia para o empréstimo. O Fundo de Garantia do Tempo de Serviço é uma reserva financeira importante para situações de emergência, como demissões. Ao vincular o FGTS ao crédito, o trabalhador pode correr o risco de perder esse recurso vital quando mais precisar, o que pode impactar sua estabilidade financeira.
Outro cuidado a ser tomado é a análise das propostas de crédito. É fundamental que o trabalhador compare as condições oferecidas por diferentes instituições financeiras, avaliando não apenas as taxas de juros, mas também as condições de pagamento e possíveis taxas adicionais. A falta de atenção a esses detalhes pode resultar em surpresas desagradáveis no futuro.
Por fim, é essencial que o trabalhador tenha um planejamento financeiro claro antes de optar pelo consignado CLT. Avaliar a real necessidade do crédito e considerar outras alternativas de financiamento pode ser uma estratégia mais segura. O uso contínuo do consignado como uma solução de emergência pode levar a um aumento das dívidas, tornando a situação financeira ainda mais complicada.